六大行紧急通知！支付宝秒下线，存款类产品凉了？

12月14日，工、农、中、建、交、邮、储六大行叫停“靠档计息存款产品”

六大国有银行几乎同步在各自的官网发布公告：关于调整部分个人存款产品服务内容的温馨提示。

公告内容大致如下：

自2021年元旦开始，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

这意味着元旦以后，想再提前支取这类产品大额存款的话，利息要低很多。

首先，给那些还云里雾里的朋友解释一下，什么叫“靠档计息”

全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”

指的是如果你在银行购入定期理财产品，想要提前支取出来。这时存款利息银行就会按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息，余下的会以活期计息，争取让客户的理财收益最大化。

这种方式的理财产品也会让资金更灵活、随存随取、计息付息灵活特点。

正是上面讲到的计息方式灵活，这也就导致购入这类产品的用户受利率影响大，黏性差。但凡利率下调，很容易导致银行负面舆情，出现存款大量“搬家”。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮告诉《中国银行(601988,股吧)保险报》记者，这种逻辑意味着这类产品潜藏流动性风险。

那么对于已购买的用户来说，会造成多少损失？

据计算，若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，如果需要提前支取，旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息，因此就会损失超过1万元的利息。

其实今年3月份的时候，央行就曾针对加强存款利率管理下达过通知，监管部门要求在2020年年底前，相关靠档计息类存款产品压缩至零；

如今清理大限将至，在熬了一年后还是迎来了终点。

无独有偶，监管对金融科技的口袋也在收紧中。

12月18日，支付宝主动对“银行存款”“功能”频道升级，同时该频道下的多家银行的存款产品也不再销售。

蚂蚁集团内部人士表示，会遵守监管部门对于互联网存款行业的规范和要求。目前该产品仅对已购买用户可见，不影响购买用户的使用。

会认真落实，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。同时学习’十四五’规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神，对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。

监管前段时间曾发声指互联网存款“无照驾驶”，然后支付宝在监管前主动自行下架，不得不说求生欲真的强！

互联网金融平台推出的存款产品，为了加大揽存力度，通常推出产品收益高、门槛低、利率敏感性高。

所以对于中小银行流动性管理就加大了难度，存款稳定性也远远低于线下。互联网特性也导致平台存款跨地域属性增加了风险的外溢，加大处置难度。

不管是六大行发布公告，还是互联网存款产品的下架都在传达什么信息呢？

是想通过对于“规范存款利率定价行为”实现在存款端降息。

对于银行来说，存款成本降低了，贷款降息相对就容易多了。

据第一财经报道，一位中小银行高管表示：

监管的出发点可能是通过降低存款成本，来下调银行负债端的压力，进而支持实体经济，让资金流向“最后一公里”。

但部分中小银行面临压力，中小行普遍揽储能力拼不过国有大行和股份制银行，现在负债端更将承压。

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